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【保障常识】以管窥天体系:保障产品中的万能有限支撑是或不是如何都管的瑞士联邦军刀?

By admin in 金沙国际唯一官网 on 2019年3月21日

摘要:咨询内容:
我买了份平安万能险,当时业务员已经跟我讲好交费15年的,但我在合同上写的交费年限却是终身。如果我到时退休了不能工作那岂不是交不了保费?
咨询网友: hongcheng_88 (广州) 专家解答: 常德 平安人寿 孙晓艳
万能的交费期终身,是指有终身交费…

销售过程中容易被推销员忽略的合同细节:保单费用

除了每年要交的保费,还有一些费用是需要告诉投保人(客户)的,如万能保险的账户都在哪里扣费?

  据了解,中英人寿此次推出的三款万能险融入了新型的理财功能。客户所缴纳的保险费在扣除初始费用后,将进入客户专门的个人账户,并由专家进行稳健操作,账户的价值将随着实际投资收益的变动而不同。中英人寿承诺前5年保证2.5%最低的个人账户结算利率。数据显示,在过去的三个月,中英人寿万能险的实际结算利率分别为4.35%、4.60%、5.35%。

**     专家解答:**

万能保险都保什么?

万能寿险主要保障的是死亡责任,如果需要重大疾病、医疗、意外等保障,需要在终身寿险的基础上附加相关的附加险,方可增加相应的保障。这么看,只要附加足够的附加险,包含各种风险因素(疾病、意外等),可以视为“万能”。

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如上图一款万能险,附加了重大疾病保险、意外医疗保险和保费豁免的责任,因此每年扣费除了每年的寿险(死亡)责任费用,还增加了重大疾病风险保费、意外医疗风险保费和保费豁免保费,费用怎么扣除我们后文会详细说明。

万能险的特点:“投资”功能

万能险在推销过程中,被展示最多的就是投资功能——投资账户有保底收益,且上不封顶。这句话没有错,万能险的账户价值投资情况有保底收益,如下图:

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但笔者并非认为万能险是一种投资型产品,因为有一个重要的合同细节往往被业务员和客户忽略,那就是保单是有费用扣除的。

  10月1日,中英人寿推出3款升级换代的万能险新产品———“金彩人生终身寿险B款”、“财智人生终身寿险B款”和“金荔枝终身寿险B款”。

    
很高兴认识你!万能保险的交费期在合同是交费终身!因为是灵取灵存。投保人有权利决定缴费年限,具体缴费年限是由你和代理人商定。在有效期内,可以自由选择交费。

万能寿险在1979年由美国的加利福尼亚人寿保险公司首次推出,

  10月1日,中国平安人寿在全国推出智盈人生万能寿险新产品。

    
您好,万能险其实就是客户作主的保险,收益有保底,如果收益不理想,可以缓交保费,保障不变。如果收益可观,还可以追加保费。

账户价值变化:

在本主险合同有效期内,保单账户价值随着扣除初始费用后的保险费以及保单利息计入保单账户而增加;随着保障成本的收取以及保单账户价值的部分领取而减少。

保单持有期间,只要保单有效,无论投保人是否缴付或者缴付多少续期保费,保险公司都会按期从保单账户中扣减风险保费和保单各项费用,当账户价值不足以扣减相关费用,又没有新的保费进入账户时,保单将失效。

万能险的基础在于账户价值要永远>0,随着年龄的增长,每年扣除的费率不断提升,保证账户价值有两个方式:

1、在不足以扣除保费的时候,马上缴纳保费,保证保单有效。

2、投资收益率要保持较高收益,保证增长的金额大于扣除的金额。

说的简单一些,首期交了6000元保费后,平均每年扣减风险保费和保单各项费用从1000元,如果不缴纳续期保费,保单将在第6年末失效,这并不是推销员所说的:“缴费完全由客户自己决定。”

金沙澳门官网网址 ,保费灵活性大的前提是:账户价值要保证能扣除每年的相关费用,如果缴纳的保费做不到这一点,就谈不到灵活。

  此外,在保单生效后,客户还可根据自身的需要,随时从个人账户中提取或注入资金,在扣除初始费用后同原来资金一起享受投资回报。中英人寿每年向客户寄送个人保单账户价值报告,都会清晰地描述账户价值和费用情况。

**     广州 平安人寿 李惠琼**

最初的产品结构是在弹性保费年金的基础上,附加一份每月更新的定期寿险,并提供足够的弹性满足客户们不断变化的投资需求。

  随着人们的平均寿命越来越长,一般保险产品的保障成本都会随着年龄的增长而增加,尤其是进入老年,保障成本更是大幅度提高。平安智盈人生此次突破性地采用了“平衡型”保障成本。客户在82岁以后,保障成本都将按照82岁时的水平收取,不再逐年递增。

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总结一下:笔者认为万能保险应该被视为灵活性很强的保障型产品,前期保障优于后期保障,不适合终身保障,且不是投资型产品,因为初始费用、风险保费等费用的扣除,会大大降低资金的整体投资收益率,而且年龄越大扣费越多,会在60岁以后加速消耗账户价值,更谈不到投资收益了,在这里提示有需求的客户了解产品的本质,而且给自己和家人做保障计划需要进行详细且科学的需求分析,是否适合投保万能保险,还要因人而异。

理财的需求将发生巨大的变化。平安智盈人生万能险比较灵活,客户可以根据自己不同的人生阶段对保额进行调整,并结合自己的资金情况,有效规划人生各阶段的保险保障。客户可灵活设定自己的交费期限,当有经济困难时还可暂时不交纳保费,只要当时的账户价值足以支付保障成本,客户就可以继续享受保险保障。

**     常德 平安人寿 孙晓艳**

**“万能保险好不好?听业务员说这种产品什么都能保,死亡、疾病、意外都能保,还能投资,收益有保底,而且上不封顶,是不是这样?”经常有人咨询我这个问题,下面我们就聊一聊万能保险,它是不是什么都能管的瑞士军刀,客户对于这类产品是不是望文生义,业务人员有没有因此误导销售。
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