金沙澳门官网网址“网球联合会”杀入支付新战局 对顾客影响不显明

By admin in 金沙国际官网 on 2019年5月31日

“网联的成立,打通了所有支付公司与银行之间的连接,实现了‘一点连接’。”穆海洁表示,此前网上支付、特别是快捷支付主要还是靠支付公司直连银行的方式运行,是“多点连接”。网联上线后,将使得支付系统的稳定性更优、支付机构与银行的系统接入成本、运营成本将大幅降低,支付效率将得到提升。“从支付行业和社会效益来说,都非常有价值,是一件好事。”

腾讯此前发布消息称,6月30日“网联”启动切量,财付通是首家参与切量的支付机构,已将旗下部分支付业务切至网联平台。

在线上支付领域取得优势地位后,2011年前后,第三方支付机构开始尝试在电商货到付款场景中把银行直连模式切入线下收单业务。线上业务也就罢了,看着银行直连模式转战线下,直逼自己的大本营,银联不着急是假的,开始发动一系列的反制措施。

经济日报·中国经济网记者 陈果静

记者通过对崇文门附近走访发现,多位已经使用支付宝和财付通二维码的个体商家提出,只有在费率优惠的情况下才会考虑使用银联系的二维码,但消费者则对此表示普遍欢迎。

作者为苏宁金融研究院高级研究员

明年6月30日起,支付机构与银行原有的直连模式将全部切断,网络支付交易全部通过网联模式转接清算。这一变化将使得支付系统的稳定性更优、支付机构与银行的系统接入成本、运营成本大幅降低,客观上促进了公平竞争,有利于中小支付机构发展。对消费者而言,资金将更加安全

“网联的成立打通了所有支付公司和银行之间的连接,可为支付公司及社会节省大量成本。”汇付天下高级副总裁穆海洁告诉新京报记者。

《管理办法》取消了之前征求意见稿中规定的“收单机构提供人民币银行卡收单服务,涉及到跨法人交易转接和资金清算的,应通过央行批准的合法银行卡清算机构进行”相关条款,又在第二十六条明确规定“收单机构将交易信息直接发送发卡银行的,应当在发卡银行遵守与相关银行卡清算机构的协议约定下,与其签订合作协议,明确交易信息和资金安全、持卡人和商户权益保护等方面的权利、义务和违约责任。”

业内人士认为,网联上线将使支付机构摆脱传统模式的束缚,迎来新的发展机遇。

董希淼表示,作为一个金融服务机构,不可能由一家商业机构来主导,必须由央行的机构来主导,这样更安全。

7:2:1的分成机制形成于本世纪初期,当时国内发卡量很低,发卡行拿七成,鼓励多发卡。但问题在于,随着银行卡的普及和新进入者的增多,这种分成机制也使得收单业务成为微利领域。在呼吁更改利益分配机制无果的情况下,第三方支付企业开始“千方百计地绕过银联进行转接清算”,为银行直连模式创造了土壤。

汇付天下高级副总裁、汇付数据总裁穆海洁介绍,从去年起,该公司就已参与了网联的整体系统建设。目前,汇付天下正在推进与网联相关的对接工作。

在一个饥肠辘辘的中午,没有现金的你去一家餐馆用餐,饭后你可以用微信扫二维码或支付宝扫二维码支付。

问题二:如何确保网联平台的中立性。网联属于行业基础设施,中立性是立足之本。技术上讲,保持中立性不难,股权分散化就能解决,最大的难题在于既要保持中立性又要吸引行业巨头们的积极参与。监管要求的是取消直连模式而不是强制所有机构只能用网联,随着清算牌照的放开,巨头们会不会自己去申请个清算牌照自己玩?行业前两大企业交易占比超过70%,失去它们的支持,网联的那些所谓优点还能发挥几成?

支付机构态度积极

薛洪言则表示,双方业务范围的确有重叠,目前清算牌照开放在即,清算机构间适当的竞争是难免的,应是政策鼓励的。“网联上线正式终结了银行直连,银行直连终结形成的市场缺口,网联和银联均有机会填补。对银联来讲,也算新的市场机会,需要持续进行产品创新、提升服务能力,积极抢占新市场并应对即将到来的竞争。”

银联的转接清算模式业务流程是收单-转接-清算,涉及发卡机构、收单机构和转接清算平台三方,按照7:2:1的比例进行分成。银联作为唯一的转接清算平台,稳拿一成的刷卡手续费,同时还可以向收单机构收取万分之二的银联品牌管理费。

之所以成立网联,正是因为随着支付机构的发展,过去支付机构和各家银行多头直连模式的问题逐渐显现。

董希淼认为,网联与银联是互补关系,因此,网联的成立对于银联来说几乎没有什么影响。不过,原来一些第三方支付机构是通过银联来完成的,现在这一部分业务不知道是否接到网联,如果接到网联,那么,可以说稍微有一点影响。

网联定位于转接清算平台,单从模式上看,和银联转接清算的四方模式并无区别,实质上是把第三方支付的银行直连模式重新扳回银联的收单-转接-清算模式,只不过这里的转接清算平台不再是银联而是网联。第三方支付突围多年,难道真的甘心一夜回到解放前?在苏宁金融研究院看来,网联的顺利推进,还需解决三大问题。

在银行接入方面,截至6月30日,中行、招行、交行、平安、建行、中信、工行、光大、恒丰、浙商、渤海、华夏共12家银行已接入,接入银行所覆盖的个人银行账户数量在个人银行账户总量中的市场份额占比超过70%。

黄嵩表示,网联的作用有利于第三方支付统一清算,更有利于规范和监管。然而,让所有第三方支付机构接入网联,未必是最优方案。未来,第三方支付的创新受到限制,消费者体验或将变差一些。

2013年7月5日,人民银行发布《银行卡收单业务管理办法》(下称《管理办法》),对直连模式和银联模式之争给进行了相对折中的表态,一方面肯定了银行直连模式的存在,表明了鼓励创新的态度;同时又给支付机构与银行直连模式附加了条件,也照顾了银联的诉求。

从风险角度来看,目前线上支付的信息报送都是分散在支付机构和银行,通过网联接入后,信息将统一汇总。穆海洁认为,这将更有利于监管,增加信息的透明度,也将帮助支付机构合规管理和健康发展。

网联的诞生给中小支付公司带来的主要为积极影响。

关于推出网联的好处,从业者们给予了高度的赞扬。不可否认,网联平台在清算信息的透明度、资金的安全性、备付金集中存管政策的落地、重复建设的缓解、行业竞争环境的改善等方面都能发挥作用,但显然不能只看好的一方面。

经与央行及支付清算协会沟通,非银行支付机构网络支付清算平台计划到今年底完成接入银行数量近200家,接入支付机构近40家,同时逐步提升业务切量规模。

中小型机构

问题三:如何解决利益分配机制问题,防止“直连模式”重启。当初,第三方支付之所以绕开银联,与7:2:1的利益分配机制密切相关。对于网联来说,制定一个大家都有得赚的分配机制是第一位的。若不去动转接清算平台的一成,只能降低发卡银行的七成。然而,即便发卡银行同意修改网联模式下的分配机制,那紧接着的问题是,线上清算的分配机制修改后,银联线下收单的利益分配机制要不要改?线下也改的话,发卡行还会不会同意在线上改?事实上,2013年前后,第三方支付企业曾广泛呼吁由7:2:1改为5:4:1,未被采纳。

业内人士认为,网联的上线将重塑市场规范,厘清清算模式,统一技术标准,从而提高效率,节约成本,支持创新,促进公平竞争,保障资金安全,防控金融风险。

黄嵩称,因为清算环节多了一层,完全有可能,尤其是双11、或春节红包等支付高峰时期,或许到账慢一些。尽管网联要求支付机构派员参与筹建技术系统,但是未必做到最优,或许会造成行业支付成本的上升。

银行直连模式中,第三方支付既是收单机构又兼具转接清算功能,绕开了银联,得以摆脱7:2:1的分成机制。具体来讲,第三方支付企业与多家银行进行连接,当付款方通过第三方支付付款时,资金会转到第三方支付机构相应的银行账户,付款方使用的是哪家行的银行卡,资金一般就会先被转到第三方支付机构在那家银行的银行账户中。同时,第三方支付机构将这个付款过程记录在自己的数据库中,然后定期付款结算给收款方。这种结算也是通过第三方支付机构在各家银行开设的账户来完成的,收款方使用的是哪家银行的银行卡,就由第三方支付机构在那家银行的银行账户将资金划转给收款方。

切断直连模式

昨日,一家小型支付机构负责人对新京报记者表示,过去与银行谈合作时,往往处于劣势,有的银行会区别对待小机构与大机构,小机构的支付成本更高,甚至有的银行拒绝与小机构合作。如今,网联推出后,小机构与大机构处在同一起跑线上,有了赶超的机会,带来了发展新机遇。

绕开银联,第三方支付青睐银行直连模式

早在2010年,央行就开始酝酿建设网联,最终于2016年开始筹建。今年6月30日,网联平台正式启动业务切量。切量,也就是经过试运行后,支付机构日常的交易开始逐渐通过网联来完成,网联平台开始转接清算一般用户实际交易场景的网络支付业务。

对消费者影响不明显

银联的反制及第三方支付的突围

网联上线后,人们的资金也将更安全。清算服务属于支付的后台业务,与个人并没有直接联系,消费者不会直接感知清算渠道。但通过网联,央行将有望进一步规范备付金管理。备付金,即支付机构预收其客户的待付资金,这一资金属于支付机构的客户,不属于支付机构的自有财产。在网联平台的支撑下,能够通过平台“跟踪”资金转移,提升了备付金监管的效率和有效性,避免了备付金被挪用等情况的发生,从而保护了消费者的资金安全。

薛洪言认为,迁移至网联平台后,节约了新增直连银行的成本,且抹平了与巨头的支付体验差异,更多的是利好。

《管理办法》出台的同一天,某知名第三方支付企业发布微博“由于某些众所周知的原因,将停止线下所有POS业务”,意味着第三方支付试图在线下复制银行直连模式的努力暂告一段落。尽管基于POS机的银行直连模式在线下夭折,但《管理办法》毕竟给直连模式留下一线生机,直连模式得以在线上支付业务中发展壮大。不久后,第三方支付携扫码支付重回线下,成功扳回一局,这是后话。

原标题:从明年下半年起网络支付交易将全部通过网联清算——
支付市场重塑新格局

在移动支付大潮的发展下,“银行系”也在奋起直追。包括工商银行在内的多家商业银行在近期都推出了移动支付的新型产品;而事实上,银行系们依靠的新型场景,包括APPLE
PAY、三星PAY支付在内,走的均为银联平台。

文/薛洪言苏宁金融研究院高级研究员

网联正式上线运行的时间出炉。从明年6月30日起,支付机构受理的涉及银行账户网络支付业务将全部通过网联平台处理。

在这种情况下,不少机构选择了在央行明确收紧牌照发放的情况下,在价格高点“卖身”给互联网巨头,包括美团收购钱袋宝、国美收购银盈通等案例。

当时第三方支付和银行打交道多在分支行层面,支付机构备付金可以增加银行存款,直连模式下,银行愿意降低费率甚至免收一些费用。由于无需向银联缴纳转接清算费和较低的银行收费,第三方支付收单机构可以在向特约商户低收费的前提下实现盈利,皆大欢喜。2013年的调研数据显示,在线上支付业务中,非金融机构向银行支付的实际手续费率平均仅为0.1%左右,大大低于银联网络内0.3%~0.55%的价格水平。曾有数据显示,因第三方机构结算绕转银联,导致银联每年手续费损失约30亿元,显然是很大的一块蛋糕。

网联又被称作“网络版银联”,指的是非银行支付机构网络支付清算平台,即线上支付统一清算平台。其作用与银联相似,是一个清算平台。不同的是,网联的主要作用是一端连接第三方支付机构,另一端对接银行,并为所有接入的第三方支付企业提供统一标准服务。

那么,什么是网联?网联实行后,真正的差别在哪里呢?

然而,问题在于,网联模式与银联模式并无本质的区别,如果网联模式可行,为何当初第三方支付纷纷绕开银联发展银行直连呢?在银行直连已经深入人心的当下重提网联模式,又会面临怎么的障碍呢?清算牌照已经放开,支付巨头会选择加入网联还是另立山头?最后网联的命运如何,是一统天下还是被边缘化呢?在笔者看来,一切都要从第三方支付选择银行直连模式说起。

截至6月30日,已有财付通、网银在线、快钱、百付宝、支付宝、平安付、翼支付7家支付机构接入网联,联动优势、中移电商接入工作进入倒计时。这9家大中型支付机构就是网联平台未来运营机构的董、监事会成员候选单位,这9家机构网络和移动支付交易规模占比合计超过96%。

陈永伟也表示,“网联”为中小型支付机构崛起提供了窗口期。“网联不仅省去中小型支付机构与各银行建立连接的成本,大型支付机构的优势削弱,也意味着中小支付机构在竞争中能够获得更平等的位置。”

网联要顺利推进还需解决三大问题

过去,我国支付清算网络是以中央银行系统和商业银行行业支付系统为中心规划建设的。随着越来越多的支付机构出现,并从线上延伸到线下,这些机构手中沉淀的资金越来越多。但这些支付机构并没有纳入支付清算网络中,而是各自与多家银行直连实现与商户和消费者的连接。

即将来临的“网联”会对第三方支付机构产生何种影响?加紧“跑马圈地”的银联怎么办?用户会因此受益吗?

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不过,在网联平台的支撑下,各类型市场参与机构将站在同一起跑线上,在业务处理和业务价格等方面享受同等待遇,充分发挥业务创新优势,形成价格和服务的差异化竞争。

那么,对于消费者来说,在支付清算时是否存在速度变慢、体验变差的可能?

2012年12月,银联发布《关于规范与非金融支付机构银联卡业务合作的函》,要求成员银行对支付公司的开放接口进行治理,将银联卡业务上收至总行,实现银行卡“接口”服务的集中审批、统一接入和统一定价,并最终推动支付公司统一接入银联网络。2013年4月,银联发布《银行卡受理市场秩序规范约束与奖励机制实施细则》,明确收单机构未通过银联开展银联卡跨行交易和资金清算业务的,应向银联支付违约罚金。2013年7月,银联在第四届董事会第六次会议上通过《关于进一步规范非金融支付机构银联卡交易维护成员银行和银联权益的议案》,明确“9月起,各成员银行停止向非金融机构新增开通银联卡支付接口;年底前,全面完成非金融机构线下银联卡交易业务迁移,统一上送银联转接;2014年7月1日前,实现非金融机构互联网银联卡交易全面接入银联。”

直连模式的问题很快暴露出来,其风险隐患巨大。这些大小不一的支付机构风控水平参差不齐,部分机构缺乏有效的风险防控措施,一旦出现风险,可能传导至银行体系,影响金融稳定。同时,支付机构和银行直连,资金和信息极度不透明,形成了游离于监管之外的“死角”。对于消费者来说,资金安全也堪忧。

“对于普通消费者而言,网联的存在感比较低,从现有使用形式上不受影响。”黄嵩说。

如果不是银联转接清算职能在线上支付业务上的缺席或被边缘化,压根不会有网联什么事。银联总裁时文朝曾于2013年底发出感慨“我最近非常苦恼一件事,中国人民银行批准了250家第三方支付机构,支付机构当中前20家占了90%的市场份额,这20家机构千方百计地绕过银联进行转接清算,银联的交易量分流得非常明显。”

“网联的上线将利好中小支付机构,他们终于能与大型支付机构站在同一起跑线上。”苏宁金融研究院互联网金融中心主任薛洪言认为,在直连模式下,支付机构通过在多家银行开设备付金账户实现资金跨行清算,对合作银行而言,带来了吸收存款的额外收益,积极性大增。同时,银行更愿意与交易规模大、备付金存款沉淀多的支付机构合作。薛洪言表示,时间一久,中小支付机构因沉淀资金有限得不到银行的青睐,直连银行数量远远落后于大型支付机构,在费率上也不占优势,在商户拓展中便处于劣势,加速了行业分化,即强者恒强、弱者恒弱。

银联

问题一:如何实现从直连模式到网联模式的平稳过渡。《非银行支付机构风险专项整治工作实施方案》明确要求“推动清算机构按照市场化原则共同建设网络支付清算平台,网络支付清算平台应向人民银行申请清算业务牌照。平台建立后,支付机构与银行多头连接开展的业务应全部迁移到平台处理。直接取缔支付机构与银行直接连接处理业务的模式,确保客户备付金集中存管制度落地。”显然,监管对于网联模式的推动,态度是坚决的,网联取代直连模式是大势所趋。问题在于,如何降低巨头们的抵触情绪?如何确保两种模式的平稳过渡?过渡期又设置多长时间?

对于网联的运行,支付机构均持欢迎态度。

“大型支付机构多已建立完善的银行直连体系,且支付成本较低,迁移至网联平台后,之前的优势便抹平了。”他表示。

【财新网】(作者薛洪言)据财新近日报道,央行已原则上通过了成立网联平台整体方案的框架,并计划今年年底建成。网联成立后,第三方支付将由银行直连模式过渡至第三方平台统一转接清算模式,统一技术标准和提高清算信息透明度的同时,也彻底废除了第三方支付龙头多渠道(指银行直连数量)、低费率的护城河,把行业的竞争重新拉回到支付场景拓展和客户体验提升上来,属于行业的重大变革。

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